保險科學(xué)技術(shù)的繁榮和公司團體保險市場

隨著我國人口老齡化進程的加快，人民群眾看病難、醫(yī)療保險負擔(dān)越來越突出，水滴籌、互保等企業(yè)和產(chǎn)品的出現(xiàn)，人民群眾購買商業(yè)健康醫(yī)療保險的意識逐漸增強，公司員工對健康的重視也更多了。 為此，政府近年來積極進行醫(yī)療保險改革，推進藥品集中帶量采購的常態(tài)化、制度化。

年初，有關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，指出“到2030年，全面建設(shè)以基本醫(yī)療保險為主體、醫(yī)療救助為基礎(chǔ)、醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療合作共同快速發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。” 在國家宏觀政策指導(dǎo)下，國內(nèi)金融保險創(chuàng)新公司層出不窮，面向以微信、支付寶( Alipay )、深藍保為代表的個人保險平臺和以保險極客為代表的公司客戶) to b )的公司團保險平臺

據(jù)統(tǒng)計，2019年，我國高頻醫(yī)療(門診+住院)支出達到5.1萬億元，其中個人支出占1.8萬億元，超過35%。 另一方面，全世界中特別是發(fā)達國家的個人支出比例為10~15%，其余的被商業(yè)保險、醫(yī)療保險復(fù)蓋。 近10年商業(yè)健康保險年復(fù)合增長率達到28.5%，高頻醫(yī)療保險核心業(yè)務(wù)公司團體保險2019年增長率更是達到35.6%，國內(nèi)醫(yī)療健康保險領(lǐng)域正處于歷史轉(zhuǎn)折點，市場潛力巨大，高頻醫(yī)療個人支出已經(jīng)成為商業(yè)保險爭奪的市場。

團體保險的背后有很多復(fù)雜的系統(tǒng)

年成立的保險極客為公司提供智能化的員工福利保險和健康管理辦理方案。 如果以前流傳下來的保險公司、持卡機構(gòu)像汽車零部件制造商，那么保險極客就是整車主機制造商。 各保險企業(yè)有自己的產(chǎn)品特點，保險極客完全利用這些特點進行組裝，發(fā)揮軟件和服務(wù)的特點進行整車輸出。 保險極客在技術(shù)上超越了以前流傳下來的眾多保險企業(yè)，包括基礎(chǔ)核心系統(tǒng)的開發(fā)、產(chǎn)品的風(fēng)控設(shè)計、核保、保全、理賠等服務(wù)的提供，進一步提升了公司客戶對保險的認(rèn)識和體驗。

團體風(fēng)險業(yè)務(wù)本身的多樣性和復(fù)雜性

保險業(yè)務(wù)本身比較多、復(fù)雜，保險中的團體保險是各業(yè)務(wù)中最多、最復(fù)雜的產(chǎn)品。 團體保險的多樣性和復(fù)雜性在于hr保險系統(tǒng)中的增減員和保修期的計算。 保修期的計算是非常重要的事情，萬一客戶遇到危險怎么辦？ 本公司社會保障管理系統(tǒng)每月的增減員一般在各月15日左右，但員工入職、離職的日期不明確，hr的操作也存在時間差——團體保險的保險期限必須支持這一現(xiàn)實情況，與支付系統(tǒng)聯(lián)動，保險極客在業(yè)界處于率先地位。

團體保險以補充醫(yī)療為第一產(chǎn)品，大多數(shù)公司、員工的顧客保障方案都不同，而且補充醫(yī)療具有高頻率、低額度的優(yōu)點，對服務(wù)系統(tǒng)本身的靈活性要求非常高。 在團體保險產(chǎn)品中，一家公司的員工去哪家醫(yī)院，看什么病，對應(yīng)的理賠方案不同。 這種細分產(chǎn)品支持千萬家公司，每家公司都有成百上千、上萬人，因此團體保險業(yè)務(wù)的多與少呈指數(shù)級增長。 保險極客銷售的所有產(chǎn)品都是定制的，加上團體保險每天計算保險費的邏輯，以及與保險企業(yè)結(jié)算的邏輯。 需要連接不同保險企業(yè)的系統(tǒng)，其多樣性和復(fù)雜性不言而喻。

團體保險服務(wù)的全流程多樣化

在業(yè)務(wù)形態(tài)上，to c的網(wǎng)絡(luò)保險簡化了銷售流程，按流量型電商邏輯——大頭計算交易量。 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事保險銷售的固有特點在于長時間運營的客戶數(shù)據(jù)圖像，業(yè)務(wù)邏輯就像互聯(lián)網(wǎng)上的保險超市，關(guān)注客戶和訂單數(shù)量。 以百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品為例，呈現(xiàn)在顧客眼前的條款看起來很簡單，但實際上保單合同或保險產(chǎn)品本身仍然多而雜。 雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用巨大的流池將保險產(chǎn)品暴露在足夠的人數(shù)上，以電子商務(wù)的形式完成了保險銷售，但后端對接的依然是保險企業(yè)，保險的服務(wù)模式?jīng)]有太大變化。

從技術(shù)上講，wechat、支付寶( Alipay )的保險銷售將越來越多的電子商務(wù)系統(tǒng)和大量顧客的準(zhǔn)確圖片進行了復(fù)用； 保險極客是一個整體的服務(wù)系統(tǒng)，從產(chǎn)品形態(tài)的產(chǎn)生、保險、核保，到最后的理賠都在一個系統(tǒng)中。 中國地域廣闊，人口眾多，公司還存在很大的地域差異。 例如，衛(wèi)生部有統(tǒng)一的醫(yī)療保險藥品目錄，但省級和縣市級醫(yī)療保險目錄的范圍有微妙的差別。 中國有一千多個縣市。 因為這個保險極客系統(tǒng)不僅要考慮公司顧客的差異，還必須考慮因地區(qū)、保險企業(yè)而異的產(chǎn)品差異。此外，某公司、某醫(yī)院或疾病可能需要特別的解決。 例如，投保人可能有既往癥，企業(yè)的保障方案中涉及醫(yī)院的特別約定等，保險的最下層系統(tǒng)需要滿足從顧客保險到理賠的全部流程的很多復(fù)雜的訴求。

團體保險領(lǐng)域缺乏技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化，基礎(chǔ)對接挑戰(zhàn)巨大

統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對推動一個領(lǐng)域的快速發(fā)展很重要，就像制造螺紋螺母的公司一樣，各自的尺寸不同，就不能通用化。 過去在公司的服務(wù)軟件行業(yè)，比較常見的系統(tǒng)是oa，比較多有點復(fù)雜的系統(tǒng)是crm和erp； 但是，保險比這些公司的服務(wù)軟件要多得多，組成也要復(fù)雜得多。 因為每個保險產(chǎn)品，每個公司的顧客所需的合同條件等都不同，這直接影響到以后的保險費、保險費，甚至每件的理賠。

保險極客有多個保司和健康管理服務(wù)的伙伴。 僅從保險領(lǐng)域來看，各保險企業(yè)的系統(tǒng)建設(shè)有自己的考慮。 目前，各保司系統(tǒng)相互獨立多樣，且差異較大，領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)和一致性相對較弱。 這是因為系統(tǒng)的對接需要花很大的功夫。

保險極客是全面的團體保險服務(wù)商，在系統(tǒng)框架上也與to c的網(wǎng)絡(luò)保險銷售有多種不同，同時公司對saas的支持更為友好。 保險極客的業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用分層設(shè)計，基礎(chǔ)是統(tǒng)一的數(shù)據(jù)層和相應(yīng)的配置，再加上保險核心系統(tǒng)加上保險理賠、財務(wù)等模塊。 通過使用微服務(wù)架構(gòu)，團體保險產(chǎn)品更加靈活，客戶端當(dāng)天結(jié)算退休保險費和保險期，次日增加人員后，保險期和保險費將自動增加。

團體保險的詩和遠方

監(jiān)管變嚴(yán)格在領(lǐng)域上是有利的

保險公司受到保監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)管，近兩年來，國家宏觀政策如重疾險重新定義、醫(yī)療保險目錄收集等政策的一些變化和調(diào)整，對保險極客都有好處。 因為雖然政策越來越嚴(yán)格，但是公司顧客的訴求并沒有發(fā)生什么變化。 當(dāng)顧客對產(chǎn)品形態(tài)有新的要求時，市場上必須競爭誰的反應(yīng)速度快，而基礎(chǔ)系統(tǒng)的靈活性和強大的配置能力是保險極客的核心特征之一。 保險極客cto葉暉表示，監(jiān)管的大方向是朝著更加規(guī)范、更加健康的道路前進，這與保險極客長期快速發(fā)展的目標(biāo)是一致的。

團體保險的核算具有特殊性

從保險精算的角度看，危險業(yè)務(wù)必須考慮個人逆向選擇的傾向性，精算師一般不能賭個人和他的健康狀況，但團體保險不同。 因為一家公司為了正常經(jīng)營，維持生產(chǎn)力，從進入公司階段就控制健康人才加入，所以逆向選擇的風(fēng)險相對較小。 團體保險具有高頻率、低額度的優(yōu)點，精算更多、復(fù)雜，但公司整體風(fēng)險可控。

保險系統(tǒng)的升級有痕跡

從技術(shù)角度看，保險作為一個由來已久的領(lǐng)域，在it技術(shù)的快速發(fā)展中落后于網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域，目前保險業(yè)的系統(tǒng)建設(shè)與早年的民航業(yè)相比經(jīng)歷了標(biāo)準(zhǔn)化的過程。 在to b軟件服務(wù)行業(yè)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)的引進越來越多、越來越復(fù)雜，公司對顧客安全的要求越來越高，對多網(wǎng)的支持越來越高，公司經(jīng)營管理軟件運營商現(xiàn)在隨著云計算的大潮，產(chǎn)品 葉暉認(rèn)為這是大勢所趨，保險極客系統(tǒng)從第一天開始在云上運行，是云母語APP。

保險客戶6年多專注于團體保險業(yè)，風(fēng)控模式和價格體系、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級依賴數(shù)據(jù)驅(qū)動的基礎(chǔ)是保險企業(yè)與醫(yī)療機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)據(jù)連通，保險專家在系統(tǒng)中通過公司客戶數(shù)據(jù)，積累和沉淀理賠數(shù)據(jù) 以就診前的在線醫(yī)療和健康管理數(shù)據(jù)為中心，構(gòu)建個人數(shù)據(jù)的閉環(huán)，既可以從數(shù)據(jù)中預(yù)測風(fēng)險更好的精算，又可以向用戶提供更高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)。 提高業(yè)務(wù)全鏈條的服務(wù)水平，是保險極客研發(fā)的重點，也是保險極客的核心特征。